Como executivo de um grande banco, a ascensão da inteligência artificial provavelmente mantém você acordado à noite. A IA e as tecnologias relacionadas estão preparadas para transformar fundamentalmente os setores bancário e Fintech. Agora é a hora para investidores estratégicos e de capital privado com experiência em tecnologia comprarem um banco ou empresa Fintech.
Muitas das tarefas rotineiras e repetitivas atualmente executadas por humanos serão automatizadas e a IA assumirá funções como aprovação de empréstimos, detecção de fraudes e otimização de carteiras de investimentos. Alguns analistas prevêem que quase 1 milhão de funcionários bancários poderão perder os seus empregos devido à IA durante a próxima década.
Para os bancos, a IA representa uma ameaça existencial, mas também uma oportunidade. Aqueles que adotarem a IA e a integrarem perfeitamente nas suas operações serão capazes de cortar custos, melhorar a experiência do cliente e obter uma vantagem competitiva. No entanto, os bancos que não se adaptarem a esta nova realidade correm o risco de se tornarem obsoletos. Nos próximos anos, espera-se uma onda de fusões e aquisições, à medida que os bancos mais pequenos lutam para acompanhar as mudanças tecnológicas e procuram ser adquiridos por instituições maiores com mais recursos para investir em IA.
O setor bancário está à beira de uma transformação e a IA determinará os vencedores e os perdedores. A hora de os bancos e investidores agirem é agora.
A ascensão da Fintech e da IA no setor bancário
A ascensão das empresas de tecnologia financeira (fintech) e da inteligência artificial (IA) no setor bancário representa oportunidades e ameaças aos bancos tradicionais. As startups de Fintech estão aproveitando a IA e o aprendizado de máquina para fornecer serviços bancários automatizados e personalizados aos clientes. Alguns estão até a obter licenças bancárias para competir directamente com bancos estabelecidos.
Para permanecerem competitivos, muitos grandes bancos começaram a adquirir ou fazer parcerias com empresas de fintech e IA. Por exemplo, o JPMorgan Chase adquiriu a WePay, uma empresa de processamento de pagamentos online, enquanto o Barclays fez parceria com a MarketInvoice, uma plataforma de empréstimo peer-to-peer. Estas aquisições e parcerias permitem que os bancos tradicionais adquiram rapidamente conhecimentos técnicos em IA e acedam a novas tecnologias para melhorar os seus serviços bancários digitais.
No entanto, a presença crescente de fintech e IA no setor bancário também significa concorrência adicional para os bancos tradicionais. As empresas Fintech são capazes de fornecer serviços direcionados a segmentos específicos de clientes, como os millennials ou as pequenas empresas, que muitos grandes bancos têm dificuldade em servir. Eles também são capazes de operar com custos mais baixos devido aos seus modelos de negócios enxutos e focados na tecnologia. Alguns analistas prevêem que as empresas fintech poderão ganhar uma quota de mercado significativa dos bancos tradicionais durante a próxima década.
Para evitar a perda de clientes e de quota de mercado, os bancos terão de continuar a melhorar as suas capacidades de IA e serviços digitais para fornecer aos clientes experiências perfeitas e personalizadas em todos os canais bancários. Aqueles que não conseguem fazer progressos nestas áreas podem tornar-se eles próprios alvos de aquisição, à medida que os bancos de maior dimensão procuram ganhar escala e aceder a novas tecnologias e bases de clientes através de fusões e aquisições estratégicas. O futuro da banca provavelmente verá uma maior consolidação, com as linhas entre fintech, IA e banca tradicional a tornarem-se cada vez mais confusas.
Como a IA está transformando as operações bancárias
À medida que a inteligência artificial continua a avançar, está a transformar a forma como os bancos operam e prestam serviços aos clientes. A IA permite que os bancos automatizem processos, obtenham insights de dados e melhorem a experiência do cliente.
Como a IA automatiza e otimiza as operações
A IA pode automatizar muitas tarefas rotineiras atualmente executadas por humanos, como processamento de pedidos de empréstimo, detecção de fraudes e gerenciamento de consultas de atendimento ao cliente. Isso permite que os funcionários do banco se concentrem em trabalhos mais complexos e de alto valor. A IA também ajuda a otimizar as operações, identificando ineficiências e melhorando os fluxos de trabalho. Por exemplo, a IA pode analisar dados históricos para determinar os níveis ideais de pessoal e a alocação de recursos nas agências bancárias.
Como a IA fornece insights baseados em dados
Os bancos geram e coletam enormes quantidades de dados sobre clientes, transações, investimentos e muito mais. A IA ajuda os bancos a obter informações valiosas a partir desses dados para tomar melhores decisões de negócios. Por exemplo, a IA pode analisar dados de clientes para identificar oportunidades de venda cruzada de produtos e serviços. A IA também ajuda na gestão de riscos, detectando padrões que podem indicar fraude ou inadimplência. Esses insights baseados em dados permitem que os bancos melhorem produtos, direcionem serviços aos clientes e mitiguem riscos.
Como a IA melhora a experiência do cliente
Muitos bancos estão usando IA para fornecer uma experiência aprimorada ao cliente. Assistentes virtuais e chatbots de IA lidam com dúvidas e dúvidas básicas de atendimento ao cliente, fornecendo suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana. A IA também permite serviços bancários personalizados por meio de recomendações personalizadas de produtos, aconselhamento financeiro personalizado e ferramentas preditivas que podem estimar as necessidades de um cliente. Com a IA, os bancos podem obter uma visão de 360 graus dos seus clientes para construir relacionamentos e fidelização de longo prazo.
A IA continuará a remodelar o setor bancário nos próximos anos. Os bancos que adotarem a IA serão capazes de reduzir custos, obter uma vantagem competitiva e satisfazer melhor as necessidades dos clientes. Para alguns bancos mais pequenos, a IA pode ter um impacto significativo nos seus modelos de negócio, tornando-os potenciais alvos de aquisição. Mas com a estratégia certa, todos os bancos podem beneficiar do poder transformador da IA.
Chatbots e assistentes virtuais com tecnologia de IA
Os chatbots e assistentes virtuais com tecnologia de IA estão transformando a forma como os bancos interagem e atendem os clientes. Os chatbots podem lidar com muitas consultas e solicitações rotineiras de atendimento ao cliente por meio de interações de texto ou voz em sites, aplicativos móveis e plataformas de mensagens. Alguns bancos já estão usando chatbots para ajudar os clientes em tarefas básicas, como verificar saldos de contas, efetuar pagamentos e redefinir senhas.
Automatizando consultas e solicitações simples
Os chatbots são excelentes no tratamento de consultas e solicitações repetitivas e de alto volume dos clientes. Eles podem fornecer rapidamente informações sobre horários bancários, locais, taxas de juros e muito mais. Os chatbots economizam tempo dos clientes e dinheiro dos bancos ao automatizar essas interações simples. Muitos bancos estão vendo chatbots lidarem com 30-50% de todas as dúvidas de atendimento ao cliente, permitindo que os agentes humanos se concentrem em questões mais complexas.
Experiências Personalizadas
Assistentes virtuais com tecnologia de IA levam os chatbots para o próximo nível, fornecendo suporte personalizado e recomendações aos clientes. Eles conhecem os clientes e suas necessidades ao longo do tempo por meio de conversas e interações contínuas. Os assistentes virtuais podem então sugerir produtos e serviços relevantes, fornecer aconselhamento financeiro adaptado à situação do cliente e até prever eventos de vida que possam impactar as finanças. Alguns bancos estão testando assistentes virtuais que verificam proativamente os clientes e oferecem ajuda se perceberem que o cliente pode se beneficiar de orientação sobre como economizar para pagar a entrada de uma casa ou pagar dívidas com juros altos.
Aprendizagem e melhoria contínua
O verdadeiro poder da IA é a sua capacidade de aprender e melhorar continuamente a partir de interações, dados e resultados. Chatbots e assistentes virtuais aprendem com cada consulta, solicitação e conversa para expandir suas bases de conhecimento, refinar respostas e atender melhor os clientes. Eles ficam mais inteligentes e capazes com o tempo, sem a necessidade de serem explicitamente reprogramados. Isso significa que a experiência do cliente se tornará mais integrada, personalizada e valiosa à medida que os sistemas de IA continuam a aprender e a evoluir.
Embora a IA transforme significativamente o setor bancário, muitos clientes ainda preferem interações humanas para questões financeiras mais sensíveis ou complexas. O papel dos funcionários do banco mudará para se concentrar na construção de relacionamentos, no fornecimento de conhecimentos especializados e na supervisão de sistemas de IA. Com o apoio da IA, os bancos podem oferecer um serviço mais rápido e personalizado para melhorar a satisfação e a fidelização dos clientes. O futuro do setor bancário será construído na colaboração humana e na IA.
IA para detecção de fraude e gerenciamento de riscos
A IA e o aprendizado de máquina estão preparados para transformar a detecção de fraudes e o gerenciamento de riscos no setor bancário. À medida que os sistemas de IA obtêm acesso a mais dados, as suas capacidades de reconhecimento de padrões melhoram, permitindo-lhes detetar anomalias que indicam comportamento fraudulento ou áreas de risco.
Detectando transações fraudulentas
A IA pode analisar transações individuais e detectar sinais de fraude, identificando padrões que se desviam do comportamento normal de um cliente. Coisas como grandes compras num curto espaço de tempo, transações numa nova localização geográfica ou uma mudança repentina nos hábitos de consumo podem desencadear um alerta. Os sistemas de IA também podem comparar transações entre clientes para detectar ataques de fraude coordenados. Com o aprendizado de máquina, esses sistemas ficam mais inteligentes com o tempo, à medida que são expostos a mais dados.
Monitorando a exposição ao risco
Os bancos precisam de monitorizar cuidadosamente o risco para garantir que não excedem os limites ou ficam sobreexpostos em determinadas áreas. A IA é adequada para rastrear métricas de risco em tempo real em grandes volumes de dados. Por exemplo, a IA poderia monitorizar a exposição ao risco relacionada com alterações nas taxas de juro, analisando o impacto potencial nos lucros com base na carteira de empréstimos e investimentos do banco. Ou poderia monitorizar o risco de contraparte, acompanhando a saúde financeira em tempo real das instituições às quais o banco está exposto. À medida que surgem novos riscos, os sistemas de IA podem ser treinados para os detetar.
Melhorando os modelos de risco de crédito
Os bancos baseiam-se em modelos de risco de crédito para determinar quem é aprovado para um empréstimo e a que taxa de juro. A IA pode ajudar a melhorar a precisão destes modelos, identificando padrões complexos em enormes conjuntos de dados que contêm tanto dados tradicionais (rendimento, níveis de dívida) como dados alternativos (histórico de pagamentos, atividade nas redes sociais). Um modelo baseado em IA pode detectar correlações que levam a melhores previsões sobre a probabilidade de um cliente inadimplir ou pagar no prazo. À medida que os empréstimos são pagos, o modelo de IA pode continuar a aprender e a refinar a sua capacidade de prever riscos.
Em resumo, a IA e a aprendizagem automática estão preparadas para melhorar a deteção de fraudes, reforçar os procedimentos de gestão de risco e melhorar a modelação do risco de crédito no setor bancário. Embora a IA não possa substituir o julgamento humano, pode ajudar a identificar riscos e detectar atividades suspeitas numa escala e velocidade que seriam impossíveis apenas para os humanos. Com a ajuda da IA, os bancos podem operar com mais segurança e confiança num sistema financeiro cada vez mais complexo.
Por que alguns bancos estão lutando para acompanhar a IA
Alguns bancos estão a lutar para acompanhar o ritmo acelerado da inovação e integração da IA. À medida que a tecnologia continua a avançar, muitos bancos tradicionais têm dificuldade em se adaptar.
Tecnologia e infraestrutura legadas
Muitos bancos estabelecidos estão sobrecarregados com infraestruturas tecnológicas desatualizadas e sistemas legados que tornam complicada a implementação de novas soluções de IA. Os seus principais sistemas bancários foram concebidos há décadas e atualizá-los é um processo árduo e dispendioso. Alguns bancos tentaram implementar novas ferramentas de IA como complementos aos sistemas existentes, mas isso resulta frequentemente em sistemas fragmentados e ineficientes.
Aversão a risco
Os bancos são naturalmente avessos ao risco, pois lidam com dados e transações financeiras sensíveis. A incerteza em torno das novas tecnologias de IA e do seu impacto pode fazer com que alguns bancos hesitem em adotá-las rapidamente. No entanto, a sua aversão ao risco pode, em última análise, colocá-los em risco de ficar para trás, à medida que concorrentes mais progressistas integram a IA para melhorar os serviços.
Lacuna de talentos
Há uma escassez de profissionais com experiência em finanças e IA. Os bancos lutam para recrutar e reter os melhores talentos em áreas emergentes como ciência de dados, aprendizagem automática e IA. Os candidatos mais procurados geralmente preferem trabalhar em empresas líderes de tecnologia, e não em bancos tradicionais. Sem os talentos e competências internos adequados, os bancos continuarão atrasados na adoção da IA.
Alguns bancos reconhecem estes desafios e estão a tomar medidas proativas para os superar. Estão a modernizar a sua infraestrutura tecnológica, a criar laboratórios de inovação e parcerias para experimentar IA e a recrutar mais talentos com experiência em tecnologia. No entanto, outros bancos continuam a mudar lentamente e correm o risco de se tornarem menos competitivos ou mesmo alvos de aquisição. Com a IA preparada para transformar a banca nos próximos anos, o futuro permanece incerto para os bancos que não conseguem ou não querem acompanhar este progresso.
Os bancos menores deveriam considerar vender para competir?
À medida que a IA e outras tecnologias emergentes continuam a transformar o setor bancário, os bancos comunitários mais pequenos e as cooperativas de crédito podem ter dificuldade em acompanhar. Alguns estão considerando vender para bancos maiores para permanecerem competitivos.
Os bancos menores deveriam vender para competir?
Para os bancos mais pequenos, vender a uma instituição maior poderia proporcionar recursos para investir em novas tecnologias e serviços que os clientes esperam cada vez mais. Os bancos maiores normalmente têm orçamentos de TI maiores e mais recursos para dedicar à IA, ferramentas digitais e segurança cibernética. Ao vender, os bancos mais pequenos teriam acesso a estes recursos e à experiência necessária para implementar novas tecnologias.
No entanto, vender também significa perder a independência e o foco na comunidade. Os bancos locais orgulham-se das relações pessoais e dos serviços personalizados. Após uma venda, os correntistas podem acabar lidando com uma instituição grande e impessoal e perder a experiência de alto contato que valorizam. Alguns clientes antigos podem levar seus negócios para outro lugar.
Para determinar se vender é a escolha certa, os bancos menores devem avaliar:
· Sua capacidade de investir de forma acessível em IA e tecnologias digitais por conta própria. Se os custos parecerem intransponíveis, vender pode ser melhor para a viabilidade a longo prazo.
· A potencial perda de clientes que preferem uma experiência de banco comunitário. Se uma parte considerável parecer provável que vá embora, isso pode superar os benefícios de uma venda.
· Oportunidades de parceria com empresas fintech ou outros bancos. Em vez de venderem imediatamente, as parcerias poderiam proporcionar acesso a novas tecnologias e serviços, mantendo ao mesmo tempo a independência.
· O fit cultural com potenciais compradores. Procure bancos maiores com foco compartilhado no atendimento ao cliente e no relacionamento com a comunidade. Isso poderia ajudar a minimizar o impacto da venda tanto para os correntistas quanto para os funcionários.
Embora o futuro da indústria possa ser difícil de prever, uma coisa é certa: a tecnologia continuará a remodelar o sistema bancário. Para participantes menores, vender para uma instituição maior pode ser uma oportunidade de evoluir com o tempo e, ao mesmo tempo, atender aos correntistas e às comunidades com um toque pessoal. A decisão é complexa, com muitos compromissos a pesar, mas para alguns, vender pode ser o melhor caminho a seguir num mundo impulsionado pela IA.
O que o futuro pode reservar para os pequenos bancos
À medida que a IA e a automação continuam a transformar o setor bancário, os pequenos bancos comunitários enfrentam um futuro incerto. Alguns poderão necessitar de consolidar ou vender a instituições maiores para sobreviver, enquanto outros provavelmente encontrarão formas de se adaptarem e prosperarem.
Transição para Filiais Digitais e Fechamento
Para reduzir custos, mais bancos pequenos farão a transição dos serviços para canais digitais e aplicações móveis, permitindo-lhes fechar ou reduzir o tamanho das agências físicas. Esta mudança para o digital exigirá investimentos significativos em tecnologia e na formação de funcionários com novos conjuntos de competências. Alguns bancos poderão ter dificuldades com esta transição.
Foco no relacionamento com o cliente e serviços de consultoria
Em vez de competir com os grandes bancos em tecnologia, alguns bancos comunitários concentrar-se-ão no cultivo de relações estreitas com os clientes, na prestação de serviços de consultoria personalizados e no apoio às empresas locais. Ao enfatizar uma abordagem de alto contacto e baseada em relacionamentos, estes bancos podem obter uma vantagem competitiva e construir lealdade nas suas comunidades.
Parcerias e Terceirização
Alguns pequenos bancos formarão parcerias ou externalizarão determinadas funções a empresas fintech e outros fornecedores terceiros para obterem acesso a capacidades avançadas sem o custo de construir as suas próprias soluções. A terceirização e as parcerias também permitem que os bancos comunitários se concentrem nos seus principais pontos fortes.
O futuro permanece incerto para os pequenos bancos, mas com uma liderança prudente, adaptação às mudanças do setor e foco nas relações, muitos continuarão a servir as suas comunidades durante as gerações vindouras. Os bancos comunitários que adoptem a tecnologia e novas formas de fazer negócios, em vez de resistirem à mudança, estarão na melhor posição para prosperar.
Conclusão
À medida que a IA continua a transformar o setor bancário, alguns bancos mais pequenos poderão ter dificuldades em acompanhar o ritmo da mudança. Em vez de investir pesadamente em novas tecnologias e sistemas, vender para um banco maior poderia ser uma opção atraente.
Para investidores estratégicos e empresas de private equity, a hora de comprar um banco ou empresa Fintech é AGORA
O futuro do setor bancário dependerá de quão bem as instituições forem capazes de aproveitar a IA e os dados para melhorar a experiência do cliente. Aqueles que abraçam a inovação e veem a IA como uma oportunidade e não como uma ameaça terão maior probabilidade de prosperar. Para os bancos que consideram uma aquisição, encontrar o parceiro estratégico certo será fundamental para o sucesso. Os próximos anos revelarão quais bancos têm a visão e os recursos para liderar a revolução da IA.
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